בית > כתבות ומאמרים > מעבר לקריירה שניה > פיננסים והשקעות

פוליסת חיסכון, נעים להכיר

פוליסת חיסכון, נעים להכיר - הנוסחה המנצחת לניהול כסף נזיל.

מהי פוליסת חיסכון ? במה שונה מקרן נאמנות ? ולמה היא מתאימה לצרכיך כפורש ?

המוצר הפיננסי "פוליסת חיסכון" משווק באמצעות סוכני ביטוח ולכן אינו מוצע ללקוח הסביר שמגיע לייעוץ בבנק. פוליסה זו הינה חיסכון מנוהל באופן דומה לקרן נאמנות,היא אומנם נקראת "פוליסה" אולם אינה כוללת מרכיבים ביטוחיים - כחובת הצטרפות לפוליסה.
המכשיר קיבל את השם עם ישום רפורמת בכר בשוק ההון כאשר חברות הביטוח ביקשו שגם להם יהיו אפיקי חיסכון המעניקות הטבות מס למבוגרים.


למכשיר פיננסי זה יתרונות רבים שכדאי להכיר, את עיקרן נציין במאמר זה

מבנה ההשקעה:
א.פיזור השקעות -
מרבית הפוליסות מפוזרות על פני מאות ניירות ערך בעוד קרנות נאמנות מתמקדות בעשרות בודדות.
ב. הרכב - לפוליסת החיסכון יש יתרון על חסכונות בנקאיים בכך שיש בה מרכיבים של אג"ח ומניות, הסטטיסטיקות לאורך השנים מוכיחות שהם אפיקי השקעה המניבים יותר כאשר מדובר בטווחים ארוכים.

יתרונות מיסוי :
א.
אירוע מס בנק' יציאה- כאשר אנו מעבירים אפיק השקעה בקרן נאמנות עלינו : למכור את נייר הערך הקודם, לשלם מס הון, לשלם עמלת מכירה,ביתרת הכסף נוכל לרכוש את נייר ערך חדש וגם אז נידרש לשלם עמלת קניה.
לעומת זאת בפוליסת חיסכון ,נשמרת לנו דרגת הגמישות לעבור אינסוף מסלולים בתקופת החיסכון ללא צורך לשלם עמלות מכירה וקניה, ללא צורך לשלם דמי משמרת ובעיקר..אין "אירוע מס" .
מילים אחרות : מס רווח הון משולם רק בנקודת היציאה של משיכת הכסף (לעיתים לאחר שנים) עובדה זו מאפשרת לנו דחיית קץ ,החזקת "כספי המס" בתוך פוליסת החיסכון ,ומינוף תשואה גם על כספי המס שלכאורה כבר "אינם שלך" .
לדוגמא : השקעת 100000 ₪ והרווחת לאחר שנה 20000 ₪, במידה והיית בכל אפיק השקעה/חיסכון למעט "פוליסת חיסכון" היה עליך לשלם 4000 ש"ח מס רווח הון .
לעומת זאת בפוליסת חיסכון 4000 ש"ח נותרים בחשבונך "בנאמנות" למס הכנסה וממשיכים לצבור רווח עד אשר תפדה את הפוליסה.

ב. הקלות מס למבוגרים – הפוליסה מאפשרת למבוגרים מעל גיל 63 לזכות בפטור ממס רווח הון עד תקרה של 9000 ש"ח ו 13000 ₪ לזוג – הטבה משמעותית מאוד (למשל להורינו או לעצמינו לקראת הגיל השלישי)

דמי ניהול:
דמי הניהול בקרנות נאמנות לרוב גבוהים וקבועים מראש (אינם ניתנים לשינוי) ,לעומת זאת דמי הניהול בפוליסת חיסכון סבירים בהחלט ופתוחים למשא ומתן בהתאם לגודל החיסכון - ניתן להגיע גם ל 1.2%)
בהתייחס לעובדה שזה התשלום היחיד שאנו משלמים (ללא דמי משמרת, ללא עמלות מכירה וקניה וכדומה) ניתן לקבוע חד משמעית שזה "מחיר מציאה למוצר מנצח".

גמישות תפעולית:
בסכומים נזילים לא גדולים אין לנו יכולת לפתוח תיק השקעות ולכן פוליסת חיסכון מאפשרת לנו לנהל כסף נזיל בתנאים טובים

"לא מיישרים את העוגה"- מרכיב התנהגותי:
פוליסת החיסכון אינה מנוהלת בבנק שלנו ואינה זמינה לנו כל אימת שניכנס לאתר האינטרנט של הבנק. לכן במידה מסוימת, ניתן להתייחס אליה ב"תת המודע" כאל קופת גמל או קרן השתלמות או קרן פנסיה שאנו שומרים רחוק מהעין ליום פקודה .

מישהו דואג לך: 
א.שמירת רצף
- בחלק מפוליסות החיסכון (בשונה מקרן נאמנות),ניתן להוסיף מרכיבי ביטוח כמו "ביטוח אובדן כושר עבודה". למה זה בכלל חשוב לך ?
הסיבה המרכזית הינה שבקרות מקרה "אובדן כושר עבודה" של המבוטח ממשיכה חברת הביטוח לבצע הפקדות חודשיות במקום החוסך עד תום החיסכון !
כלומר, אם רכשת פוליסת חיסכון לכל מטרה כמו לימודי ילדים, בר מצווה וכו' ואיבדת חלילה את כושר ההשתכרות שלנו, ילדיך לא יפגעו מכך ויזכו למלוא המימון אותו תכננו עבורם. 
ב.תזרים קצבה
- ניתן להפוך חלק מהפוליסות למשלמות קצבה חודשית בגיל השלישי, מסגרת שמספקת סוג של ביטחון כלכלי נוסף ובדמי ניהול סמליים (הנמוכים אף מדמי הניהול השוטפים).

לסיכום,
פוליסת חיסכון בחברת ביטוח הינה מוצר פיננסי מתוחכם גמיש תפעולית ,חף מכל עמלות מיותרות (עמלות מכירה, קניה, ודמי משמרת ועוד ועוד.) מאפשר מינוף כספי מס רווח הון ("אירוע המס" מתרחש רק בנקודת היציאה ולא בכל מכירה או קניה) דמי ניהול שפויים שהינם גם המרכיב היחיד שנשלם , דרגת חופש בהפקדות ובנזילות , מענה נוח
בתקופת מעבר קריירה מוצר המאפשר לנו ל "הלביש עליו מרכיבי ביטוח מוזלים" ואפקטיביים במיוחד (אובדן כושר עבודה וכו')

נשמח לעמוד לרשותך ולהרחיב בנושא פוליסת החיסכון כמוצר מנצח במסגרת הליך התכנון פיננסי פנסיוני.
השרות ניתן בתשלום ואפשרי למימון באמצעות וואצ'ר של מנהל הפרישה בצה"ל.  לתיאום פגישה לחץ כאן !

מאת
גל ברודשטיין ויואב נחמני , מנכ"לים משותפים "שחקים פלוס"

הערה: סקירה זו נכתבה כשרות מידע ראשוני וכללי לקורא, אין לראות בה יעוץ/תכנון פיננסי פנסיוני ואינה באה במקום פגישה אישית עם יועץ /משווק פנסיוני (הנתונים נכונים ליום כתיבת המאמר ויש לאשררם עם יועץ / משווק מורשה) .בכל סתירה בינה לבין חוקי המס ותנאי בתי ההשקעות/חברות הביטוח האחרונים גוברים.

< לכתבה הקודמת     לכתבה הבאה >