בית > כתבות ומאמרים > מעבר לקריירה שניה > פיננסים והשקעות

מאיפה תבוא הקצבה הבאה שלך ?

תהליך הפרישה מצה"ל / שרות ביטחון מאפשר למרביתנו להתנסות בפעם הראשונה בחיינו הבוגרים במצב כלכלי של ירידה משמעותית בהכנסות ובמקביל גידול משמעותי בהוצאות : אבדן הטבות נלוות רבות כמו רכב, כלכלה בבסיס, נופשים משפחתיים, מענק שנתי לילדינו הלומדים בבית הספר והפסקת הפקדות לקופות גמל וקרנות השתלמות ועוד.
וכל זאת מבלי לקחת בחשבון את הצורך לסייע לילדינו במימון לימודים גבוהים, נישואין, קניית בית וכדומה.


אך כמו כל דבר בחיים נכון להוציא מכך את הטוב וללמוד להיערך נכון יותר לסבב ב' של פרישה שיגיע אליך בגיל 64/67 .
בגיל השלישי אף יחמיר מצב ההוצאות כאשר יתווספו הוצאות לא מעטות על רפואה ותרופות לשימור איכות החיים והבריאות.

בנקודת הפרישה יש בידינו קצבה אחת בטוחה שהיא הפנסיה תקציבית
גמלה זו מאפשרת לנו שכר שוטף אך כזה שאין לנו יכולת להשפיע עליו בכלל והוא מקובע ביום פרישתנו מצה"ל / שרות ביטחון בהתאם לשכר הקובע.
נוסיף ונעיר כי לאחרונה נחתם הסכם בין "צוות" ארגון גמלאי צה"ל / משרד האוצר / צה"ל על הצמדתנו למדד המחירים לצרכן במקום ההצמדה לשכר המשרתים בפועל בדרגה זהה לשלנו.
מרבית ההערכות מדברות על כך שבעקבות זה תישחק הגמלה בעתיד מה שהופך את הדאגה להשלמת הכנסה וביטחון כלכלי בגיל השלישי לנושא שחובה לעסוק בו כבר כעת .

הבה נבחן אילו חלופות קיימות כדי להתחיל מהיום להכין את עצמך טוב יותר לסבב הפרישה הבאה עליהם עליך לתת את הדעת במסגרת "תכנון פיננסי פנסיוני" :

ביטוח מנהלים - מסלול מקביל לקרן פנסיה לשכיר ועצמאי ויש לו לפחות שני יתרונות חשובים על פני קרן פנסיה :
א.ניתן לשלוט במרכיב המניות בהתאם לגילך/מצבך וכדומה בעוד שקרן פנסיה מנוהלת על ידי מישהו שמחליט עבורך.
ב.ביום ההצטרפות נקבע לך מקבע מקדם קצבה שמבטיח את גובה ההכנסה בגיל פרישה בעוד בקרן פנסיה רגילה דבר לא מובטח ומקדם הקצבה מובטח לך רק ביום היציאה לפרישה (מפתח המקדם הולך ונשחק בכל יום עקב העלייה בתוחלת החיים ולכן ככל שנקדים להצטרף כן ייטב).

קרן פנסיה (צוברת) –
כשכיר- קיים חוק פנסיה חובה ואין לך יכולת לבקש את המעסיק לא להפריש. לכן בעיקר נכון שתבדוק עם מי שמבצע עבורך את התכנון פיננסי פנסיוני מה התנאים שהינך מקבל בקרן פנסיה צוברת שהינה ברירת מחדל של המעסיק.
כעצמאי - אין לך חובה לייצר קרן פנסיה.  אבל אם תבחר לעשות כן חלק מההוצאה יוכר כהוצאה מוכרת לצרכי מס מה שאולי הופך זאת לכדאי במקרים מסוימים.

דרך נוספת כעצמאי לייצר לעצמך קצבה לעת זקנה היא במסגרת קופת גמל "מקבע מקדם קצבה".
קופת גמל מקבע – קופת גמל הפכה מאז רפורמת בכר ב2008 למכשיר פיננסי משלם קצבה בלבד, כלומר המדינה ביקשה לחייב את האזרח לחסוך ולא לנצל את הכספים בשוטף כדי שלא "ישרוף" את כספי החסכונות באופן לא מבוקר בהיותו צעיר ואז ביום הפרישה יישאר תלוי ונזקק לחסדי המדינה והחברה.
במעמד שכיר -המעסיק מחויב להפריש לקופת גמל וכמו שציינו לעיל לגבי פנסיה צוברת אנו רק יכולים להחליט לעבור מברירת המחדל של המעסיק לאפיק השקעה חלופי.
עצמאי - קופת גמל היא אפיק מצוין לבניית חלופה לקרן הפנסיה הצוברת, עצמאי יכול להפקיד כבר בתחילת שנה את התקרה המותרת (נכון להיום כ 35000 ₪ לשנה) ולהבטיח לעצמו אפיק פנסיוני בכרבע מדמי הניהול מאשר קרן פנסיה (בממוצע) וכך ניתן "לבנות" קצבה חודשית נוספת לגיל 64/67 .
נפנה תשומת לבך למוצר בקופת הגמל הנקרא מקבע מקדם קצבה ,זהו אפיק חיסכון הקיים בעיקר בחברות הביטוח בו למעשה מובטחת לנו ההכנסה לפי מקדם הקיים ביום ההצטרפות (יש לבדוק עם הסוכן שמבצע עימך את התכנון פיננסי פנסיוני ,להרחבה על המוצר קרא כאן )

פוליסת חיסכון – מוצר הקיים בחברות הביטוח הגדולות נועד לניהול כסף נזיל לטווח קצר/ארוך, בהפקדה חד פעמית או בהוראת קבע או בשילוב ביניהם.
יתרונותיה של פוליסה זו רבים מאוד, החל מגמישות רבה יותר בניהול הכספים, העדר "עמלות הזויות" , דחיית אירוע מס המאפשר לנו להמשיך ולהרוויח על כספי מס רווח ההון ועוד (למאמר המלא- לחץ ).
מתוך היתרונות הרבים של הפוליסה בראיית קצבה עתידית נכון להדגיש שניים מיתרונות אלה:
א.רוכש הפוליסה יכול להכליל בעסקה גם בקשה למקבע מקדם קצבה אשר ישאיר לו אופציה עתידית לייצר מחיסכון זה הכנסה חודשית בעתיד (בגיל השלישי או לפני זה במידת הצורך)
ב.יכולת ל"הלביש" על הפוליסה מרכיב ביטוחי ל אבדן כושר עבודה.ואז אם וכאשר חלילה נאבד כושר עבודה חברת הביטוח תמשיך להפקיד עבורנו את כספי החיסכון להם נידרש בעתיד (קצבה, בר מצוה לילד וכדומה).

קרן השתלמות – בקרן ההשתלמות אין מרכיב "קצבתי" מובנה והיא למעשה הופכת נזילה בכל 6 שנים ויש ביכולתנו רק להמשיך לחסוך בה או לנייד אותה מבית השקעות לאחר.
כשכיר- מרכיב זה אינו מרכיב שכר מחייב למעביד ונתון למו"מ, בהנחה שקיבלת את הסכמתו אין בהכרח שישלם כמו תקרה מלאה כפי ששילם לך משרד הביטחון עד כה (התקרה היא 2.5% עובד+ 7.5% מעסיק).
במידה והמעסיק החליט להעניק לך את קרן ההשתלמות נכון לך לבצע שני דברים:
א. לבדוק במסגרת תהליך התכנון פיננסי פנסיוני כי הקופה שלה מפריש המעסיק אומנם איכותית במרכיבים ובביצועים ואם לא - לבקש לעבור לאחרת.
ב. לוודא "איחוד וותק" בין הקרן שלך עימה פרשת כעת מצה"ל / שרות ביטחון על מנת שהוותק של הקופה הישנה ייחשב גם לחדשה (את זה יש לבקש מהסוכן המבצע עבורך את ההעברה).

עצמאי- קרן ההשתלמות אפיק מצוין להעביר אליו כספים נזילים מהטעמים הבאים :
א. ניתן להפקיד את התקרה מתחילת שנת עבודה, (כיום שנ"ע 2012 = 17430 ₪) מה שמאפשר לנו להציל סכום זה ממס רווח הון בין שהוא נמצא בפוליסת חיסכון / קרן נאמנות או כל חיסכון אחר בשיעור 25% וזה ה..מ..ו..ן.. כסף )
ב
. ניתן לצרף את הקרן הראשונה לוותק זכאות של שכיר עימה פרשת מצה"ל / שרות ביטחון (את זה יש לבקש מהסוכן המבצע עבורך את ההעברה).
כפי שאמרנו קרן זו אינה מאפשרת אפיק קצבתי אבל הכספים הנמצאים שם מוגנים ממס רווח הון (בגובה 25% ) .
לכן מבחינה כלכלית נכון תמיד שיהיו הכספים האחרונים מהם תמשוך כסף לקצבת מחייה בבחינת "שקל לבן ליום שחור ".
וגם כאן- טרם שתמשוך בדוק היטב יכולת לקחת הלוואה זולה על חשבונה ולהרוויח עוד תקופת הגנה ממיסוי.

ביטוח סיעודי וביטוח תרופות מחוץ לסל ( זו אינה קצבה אבל בהחלט "בקרות מקרה רפואי -חס וחלילה" מאפשרת לך לשמור על הקצבאות מפני הוצאות לא צפויות ):
כפי הידוע ישנם מספר רבדים לביטוח הרפואי שאמור לאפשר לנו איכות חיים בגיל השלישי אולם במאמר זה נרצה לשים זרקור אל עבר שני מרכיבים חשובים :
א. ביטוח סיעודי – הביטוח שמבטיח לך שלא תיפול לנטל על התזרים השוטף של התא המשפחתי וילדיך , הביטוחים המשלימים של קופת החולים בתוספת הביטוחים הקולקטיבים (במקרה שלנו "חבר"/ "צוות" וכדומה ) מקנים לנו פתרון סביר ל5 שנים מקרות המקרה (מרבית קופות החולים מאפשרים 10000 ₪ לחודש +5000 ₪ מהביטוח הקולקטיבי )
אבל מה קורה בשנה שישית ?? אין כיסוי ולו בשקל אחד.. ואז כל כספי הגמלאות והקצבאות אותן חסכנו ותכננו אך לפני רגע ושנועדו לשיפור איכות חיינו בגיל שלישי ילכו כלאחר כבוד להוצאות הסיעוד בלבד.
לכן בעת הליך התכנון פיננסי פנסיוני חשוב לך לבחון את המשמעות הכספית של ביטח סיעודי החל משנה 6 בה ברירות המחדל הפסיקו לשלם לך (המלצתנו לבצע יעוץ כזה יש לבצע אך ורק עם סוכן ביטוח העוסק בכך ומסוגל להציע לך פוליסה מתאימה )
ב. ביטוח תרופות מחוץ לסל- תרופות רבות הוצאו מחוץ לסל במסגרת החוק.מה שהותיר את החולה במצוקה נוראית שצריך למכור את רכושו לצורך מימון תרופה יקרה.
הביטוחים הקולקטיבים מאפשרים מתן מענה של בין חצי מילון שקל למיליון שקל ואין די בכך, לכן שווה לבחון במסגרת התכנון פיננסי פנסיוני ביצוע ביטוח נוסף בחברה אחרת ובמידת הצורך לייצר לעצמינו תקציב של עד שני מיליון שקל לפחות במצטבר.

נכסים מניבים : לנכסים מניבים ישנם יתרונות וחסרונות רבים שלא ניכנס אליהם במאמר זה, עם זאת צריך לזכור שלושה דברים חשובים בהיבט של תזרים מזומנים מנכס זה בגיל השלישי :
א.נכס מניב לא תמיד יניב - למרות האופוריה הישראלית ישנם שנים של מיתון כלכלי בו השוכרים חוזרים לגור עם ההורים והנכס יכול להישאר ריק לגמרי ואז לא רק שאין הכנסה אלא כל ההוצאות השוטפות יחולו עלינו .
ב.מימוש - במקרה קיצון בו אנו נרצה לממש את הנכס במיידית לכל מטרה / קושי כלכלי, צריך לזכור כי בניגוד לאפיק פיננסי לא ניתן לממש רק חלק מהנכס , כמו כן אם מימושו יהיה בשנת מיתון (כמו שנת 2000) יתכן שנמכור אותו ונישאר עם חוב לבנק המשכנתאות .
ג.משאבי זמן וכסף - ככל שנתבגר נאבד את הסבלנות לטפל בדיירים סוררים ובעיות אחזקה בנכסים.מה שבקלות מעמיד בספק גדול את התשואה ומבחן "עלות תועלת".

ביטוח לאומי : אמנם לא מדובר על סכומים גדולים אבל בגיל השלישי אין להקל ראש אפילו בסכומים סמליים.חשוב כבר בגיל זה לברר עם ביטוח לאומי האם שילמנו את כל החובות ואנו נהא זכאים בבוא היום לגימלה ,הם לא מפסיקים להפתיע ובדרך כלל לא לטובתך (לא לשווא צמחו להם ארגונים העוסקים בתביעות נגדם).

אנו מקווים שמאמר זה שפך אור על אפשריות נוספות שעומדים לרשותך בפתח הקריירה השניה על מנת להבטיח לך תכנון פיננסי פנסיוני נכון מהיום ועד גיל 64 /67 .
כמובן שהמאמר מדבר באופן כללי על החלופות שיש לבצע התאמה אישית לכל לקוח במסגרת התכנון פיננסי פנסיוני  קרא עוד.
מאמר מערכת זה נכתב בסיוע צוות המומחים שלנו לתכנון פיננסי פנסיוני  , ניתן לבצע באמצעות מומחים אלה תכנון פיננסי פנסיוני בהנחה משמעותית של 40% מעלות תכנון כזה ללקוח פרטי (מכבדים וואצ'ר מנהל הפרישה בצה"ל ) לתיאום פגישה לחץ כאן !

הערה ע"פ חוק :
המידע הינו לצורך מידע ראשוני בלבד אשר אמור לעורר בפני הקורא סקרנות לבחינת האפשרויות השונות בשוק. אין לראות בו ייעוץ לרכישת קופ"ג / או חוות דעת אחרת באשר לכדאיות השקעה ואינו תחליף לייעוץ על ידי יועץ פנסיוני /משווק פנסיוני מורשה

< לכתבה הקודמת     לכתבה הבאה >