בית > כתבות ומאמרים > מעבר לקריירה שניה > פיננסים והשקעות

ביטוח סיעודי – על מה בעצם המהומה

לאחרונה אנו עדים למתקפה שיווקית חסרת תקדים של חברות הביטוח אודות "ביטוח סיעודי" ועל כך נוספים כל אינספור ביטוחים ה"מומצאים לכאורה" מחדש עם שחר.. אז נכון שהכי טוב בעולם להיות מכוסה מפני כל אסון שיכול להתרגש עלינו אבל מה לעשות ש"השמיכה של רובינו קצרה" ויש לקבוע סדרי עדיפויות.(על אחת כמה וכמה אם אתה בהליך הפרישה מצה"ל / שרות ביטחון)

הצצה קצרה לחשבון החודשי של קופת החולים יגלה לנו כי יש שורה של ביטוח סיעודי (למי שרכש),הצצה נוספת לפוליסה של ביטוח "צוות" אף היא תשקף פתרון של מספר שנים בודדות של השתתפות עד תקרה מסוימת (שונה אם האשפוז בבית או במוסד). אז האם צריך ביטוח סיעודי ואם כן איזה?

כמה עובדות :
1. לפי כל המחקרים תוחלת החיים עולה בהתמדה בכל העולם ובמדינות המערביות במיוחד .
2.בישראל יש חלוקה של שני סוגים סיעודיים : נכי משרד הביטחון ושאר האוכלוסייה
2. עלות אשפוז במוסד סיעודי ראוי בישראל הינה כ 15000 שקל בחודש.
3. מרכיב הביטוח הסיעודי הוצא בהוארה מיידית של האוצר מחוץ לפוליסות הבריאות הקולקטיביות (לדוגמא: "חבר" / הוט וכדומה) וכיום ניתן לרכוש אותו רק בפוליסה נפרדת (כעת יש עוד מספר מועט של קולקטיבים הכוללים זאת אבל לתקופה קצרה ולכן יש להערך לכך בהקדם).
4. בביטוח רפואי קיימים ארבעה רבדים ,הביטוח הסיעודי הבסיסי בקופת החולים נמצא ברובד הביטוח המשלים (לדוגמא מגן זהב במכבי) והוא מבטח את חבר הקופה בתגמול חודשי לצרכי סיעוד עד תקרה של כ 5000 ₪ ולמשך 5 שנים בלבד.
למי שמאיתנו זכה גם לביטוח מוזל במסגרת הקולקטיב (לדוגמא
"צוות" ) יזכה להשלמה של עד כ 5000 ₪ גם הוא ל5 שנים
ביטוח מצטבר לקופת החולים.
בניכוי השתתפות עצמית נשאר לחולה להשלים לביטוחים מכיסו כ 40% מכיסו הפרטי במהלך 5 שנים ולאחר מכן החל משנה 6 את כל הסכום חודש בחודשו (בהנחה שאין ברשותו ביטוח סיעודי פרטי מלא).

"האח הגדול"
הרשויות שכל השנים גובות מאיתנו סכומי עתק (ביטוח לאומי,משרד הבריאות, הרשות המקומית קופות החולים וכו' ) אינם ששות למלא את חובתן ולשלם ,מקשות ומחמירות במבחני הכנסה ולעיתים מכלילים באורח הזוי את הכנסות הילדים, הכלות והחתנים .

ע"פ הפרסומים רק כ20% מוכרים כ"תלות מוחלטת" וגם הכרה זו מזכה את הנסעד רק ב 22 שעות סיעוד בממוצע בסך הכל (כלומר כיממה אחת בלבד בשבוע) כאשר בשאר השבוע הם תלויים בבני משפחתם או במטפלים בתשלום.
ע"פ פרסומי דה מרקר מה 21/5/12 לסגן שר הבריאות ליצמן יש רצון עז לתקן המצב אבל הוא צפוי להתנגדויות רבות ממשרד האוצר ומחברות הביטוח שכנראה יצליחו לפחות בשלב הראשון לקעקע את התוכנית.

אז מה עושים ?
אנשים עשירים מאוד שידם משגת אינם זקוקים לביטוח סיעודי אולם האדם הסביר אופטימי ככל שיהיה חייב להקדיש מחשבה גם לתרחיש הפסימי ולבנות לעצמו "רשת ביטחון" שלא ייפול לנטל על משפחתו הקרובה ולא יזקק לעת זקנה לבושת פנים, מימוש נכסים ,דילול חסכונות וניתוב כל הפנסיה לפתרונות בסיעוד.
מעבר למקורות המימון ,חובה לקחת בחשבון את המרכיב המנטאלי של ילדינו : דורות ה x ו ה y עסוקים בעצמם ובקריירה שלהם כך שגם אם ירצו לא יוכלו לפנות זמן רב ויקר לסיעוד ההורים עם כל הצער והאכזבה שבכך.

לכן, כאשר תשב עם סוכן הביטוח במסגרת התכנון פיננסי פנסיוני ,חשוב לעבור על פוליסת הסיעוד המוצעת ולהבין למה היא בעצם נותנת לנו מענה בזמן אמת (למעט "הכותרות המבטיחות והאינסופיות" ).

1. האם יש צורך בהרחבת הסכום של "פוליסת 5 השנים" בהם ישנו "כיסוי חלקי" מקופת החולים והביטוח הקולקטיבי ?
2. כיצד נכון להתייחס לשנה השישית ואילך ?
3. האם לרכוש מראש ביטוח מורחב או לייצר "תוכנית המשך" לברירות המחדל ?
4. האם לכלול בביטוח זה גם ביטוח תרופות מחוץ לסל ?

ובעיקר מה שחשוב לנו להבין שנכון לנו במקרים אלה לקשור את גורלנו בסוכן ביטוח מסור, מקצוען שיעמוד לצידינו ביום פקודה מול כל הביורוקרטיה המזוויעה.
בניגוד לביטוח הרכב בו ניתן "להסתכן " ברכישת פוליסה בביטוחים הישירים, להבנתנו כאן אין מקום לפשרות, שהרי לא מדובר בשלדת ברזל בעשרות אלפי שקלים אלא בחיינו, איכות חיינו ולהרבה שנים.
לכן בדיוק כפי שניקח את העו"ד הטוב ביותר לזכות בתביעה משפטית כך נכון שניעזר בסוכן מקצוען שייצג אותנו מול חברת הביטוח ביום קרות מקרה הביטוח והגשת התביעה.

הערה: חשוב להקפיד לבחור סוכן המאושר לתחום ביטוחי הבריאות ברשיונו ולא לקבל יעוץ מסוכן שאינו יכול לבנות ו"להקים" את הפוליסה בעצמו – בבחינת אחריות אישית ומקצועית ללקוח.

מה קורה בביטוחי הקולקטיב שלנו ?
"חבר" ו  "צוות" .
צוות" ו"חבר" מנוהלים על ידי אותה סוכנות והחבילות דומות עם זאת יש בביטוח "צוות" מספר יתרונות שמתאימים למרבית מהפורשים :
א. הביטוח הסיעודי מובנה בתוך הפוליסה עד סוף 2012 בוודאות ואולי גם בהמשך (ב"חבר" יש לבצע ביטוח סיעודי בנפרד)
ב. הילדים יכולים להמשיך ולהנות לאחר גיל 25 מחברות בפוליסה בלא צורך בהצהרת בריאות.
ג. יש ב"צוות" פונקציה שמטפלת טיפול אישי בכל פרט מול חברת הביטוח ומייצגת אותו בליווי אישי בקרות מקרה יש לכך משמעות מכרעת.
ד. חלק מהתשלום של
ביטוח "צוות" מסובסד בהסדר עם משהב"ט.

לסיכום :
בבחינת "עלות תועלת" נראה כי הביטוח הסיעודי המורחב וביצועו באמצעות סוכן אישי וצמוד פשוט הכרחי
ואינו בבחינת "nice to have"
.או בקיצור כמו שסבתא נהגה לומר :
איני עשירה מספיק כדי לרכוש שירותים זולים.

המאמר נכתב בסיוע צוות המומחים שלנו בתכנון פיננסי פנסיוני ,לתאום מיפוי ותכנון אישי מורחב ב : פיננסי, פנסיה ,ביטוחי בריאות ,ביטוח הסיעוד וביטוח התרופות מחוץ לסל פנה כאן !. (ניתן לתשלום באמצעות סל הפרישה)

לשאלות על ביטוח "צוות" יש לפנות למר עמיר להב פנה כאן ! 

הערה ע"פ חוק :
המידע הינו לצורך מידע ראשוני בלבד אשר אמור לעורר בפני הקורא סקרנות לבחינת האפשרויות השונות בשוק. אין לראות בו ייעוץ לרכישת קופ"ג / או חוות דעת אחרת באשר לכדאיות השקעה ואינו תחליף לייעוץ על ידי יועץ פנסיוני /משווק פנסיוני מורשה



< לכתבה הקודמת     לכתבה הבאה >