בית > כתבות ומאמרים > מעבר לקריירה שניה > פיננסים והשקעות

כיצד לבחור מתכנן פיננסי פנסיוני בפרישה

עליית תוחלת החיים מחייבת אותנו למצוא את הזמן לאתנחתא ,לחשוב ולתכנן את היום שאחרי בהיבט הכספי ..
ההליך שנקרא תכנון פיננסי פנסיוני כולל למעשה בתוכו מיפוי של משאבים ונכסים אל מול הצרכים והיעדים האישיים של הפרט בטווח הקצר והארוך.
שרות זה נדרש במיוחד הצמתים בחיים בהם מתרחשים שינויים מבניים ותעסוקתיים בתא המשפחתי והפרישה מצה"ל / כוחות הביטחון הוא מקרה קלאסי לצריכת שרות זה.

על מה נכון להסתכל בגדול שבוחרים מתכנן פיננסי פנסיוני ?
א
. כלכלת משפחה "מקרו" - מצבינו המשפחתי בטווח קצר וארוך (לדוגמא סטאטוס אישי , שמחות מתוכננות, תקציבי חופשה , רכישת רכב חדש ועוד )
ב. התחייבות קיימות - כמו משכנתא, מתי בפעם האחרונה בדקנו אם ניתן ושווה למחזר אותה ?

ג. ביטוחים רפואיים וסיעודיים - מה קיים ? מה קיים למשפחה ? מה הסיכונים שהפוליסה מכסה ? האם יש כפל תשלומים ובזבוז כספים ? האם עשינו ביטוח "תרופות מחוץ לסל " והאם הסכום מספיק ?

ד. פנסיה גמל והשתלמות :
1) מה תבחר כעת ? ביטוח מנהלים או קרן פנסיה ולמה ?
2) אם בן/בת זוג עצמאים או את/ה בדרך להיות כזה – למד כיצד למצות זכויות (פנסיה,גמל וביטוח אובדן כושר עבודה)
3) תיקוף מוטבים - זו הזדמנות מעולה לבדוק מי המוטבים שרשמת ביום גיוסך לצבא כמוטב במקרה מוות. למה ? כי החוק נותן למוטבים בקרנות אלה מעמד עצמאי לגמרי מחוץ לצוואה – כך שלאחר לכתנו חשוב שנוודא שכספינו יגיע למי שאנו באמת רוצים.

ביטוחי קולקטיב וביטוחי הסדר
עם השנים מרבית האוכלוסייה השכירה מצאה עצמה מבוטחת בביטוחי קולקטיב משני טעמים :

א.מנהלי משאבי אנוש חיפשו חיים קלים : מישהו שירכז להם את הטיפול בכל העובדים ב "תחנה אחת ".
ב. מנהלי כספים מצאו מי שמוכן להוזיל עבורם עלויות ודמי הניהול תמורת קבלת " קהל שבוי ".

לא נאריך אבל חשוב לדעת כי לאחר תלונות עובדים במשך שנים רבות שונה החוק ואפשר לעובד לבחור בקרן פנסיה שהוא מעוניין בה אך המעסיק חייב את העובד לבצע זאת באמצעות "סוכנות ההסדר " עימה התקשר המעסיק (להרחבה בנושא קרא כאן על מפת שוק ההון וזיקת סוכניות הביטוח לחברות הביטוח)

גם צעד זה לא פתר את הבעיה משני טעמים :
א
. Poc - סוכניות ההסדר כטיבם של ארגונים גדולים גרמו לכך שלא היה לעובד איש קשר שליווה אותו במהלך כל השנים ובכל המקומות עבודה בהם עבד.
ב. אובייקטיביות - מרבית סוכניות ההסדר הינם בשליטה או בעלות של חברות ביטוח ולכן ייתכן וקינן בעובד החשש (אפילו בתת מודע) שהסוכנות תתעדף מוצרים שלה על פני בחירה של חברת ביטוח מתחרה כך שהעובד הסביר יכול היה לדאוג שלא תמיד יצליח למקסם תועלות.

במקביל התרחשו תהליכים נוספים בשוק העבודה – שוק זה הפך להיות דינמי מאוד (דור ה Y ,מיזוגים וכו') ועובדים רבים שעזבו מקום אחד הגיעו למקום חדש ,מקום שלא לא תמיד היה מי שידע לקלוט אותם נכון ולדאוג לרצף וותק בקרן הפנסיה וחלקם איבדו זכויות בשל כך.

צירוף נסיבות בלתי הגיוני זה גרם לממשלה לשוב ולשנות את החוק – סעיף הידוע בכינויו : סעיף 20 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה 2005 + נוסח צו ההרחבה לפנסיה מקיפה מ- 2008.
משמעות החוק-
החל בשנת 2014 יוכל עובד לבחור בכל נקודת זמן את הסוכן (שמית) שיטפל בצרכיו וילווה אותו במהלך חייו הבוגרים על פרישתו לפנסיה ,יכוון אותו בהחלטות נכונות (כמו האם למשוך קרן השתלמות או לקחת הלוואה על חשבונה ועוד..) ולמעשה נטל מהמעסיק את היכולת "לכפות" על העובד את סוכנות הביטוח שבחר עבורו.

מה חשוב לך לדעת שאתה בוחר את הסוכן שיבצע עבורך את התכנון פיננסי פנסיוני :
א. רישיון – מעבר לכך שחשוב שתוודא שיש לו רישיון סוכן ביטוח בתוקף . חשוב מאוד לבדוק באילו תחומים הרישיון שלו תקף (בריאות, פיננסי , גמל משכנתאות ועוד ).
ב. ניסיון והרשאות- מומלץ מאוד לבחור סוכן אשר צבר ניסיון גם במערכת הבנקאית וגם במערכת הביטוחית כך שיכיר את יתרונותיו וחסרונותיו של כל מוצר וימליץ לך על המינון המדויק לצרכיך.
ג. ליווי ותמיכה - בשוק קיימים גם מתכננים פיננסים אשר אינם מנהלים סוכנות ביטוח פעילה, לכאורה הם נטולי אינטרסים כי הרי בסופו של יום לא ינהלו עבורך את הפנסיה , הגמל ההשתלמות והכסף הנזיל אלא רק יתנו לך המלצות כלליות וחד פעמיות תמורת תשלום. על פניו זה יכול להיות פתרון טוב לזמן קצר אולם החיים שלנו מלאים שינויים תכופים אשר משפיעים על ההתנהלות הפיננסית מידי יום.
בחירה בסוכן משמעותה שמצאת לך "סוכן לחיים " שילווה אותך ויראה תמיד את התמונה הכוללת והאפקטיבית של צרכיך כפרט ומשפחה - שהמחוקק הבין  שזה בדיוק מה שזקוק לו האזרח - לכן שינה את השיטה.
ד. עלויות
מרבית סוכני הביטוח ויועצים בסניפי הבנקים ישמחו להעניק לך שרות ללא תשלום .
אך עם זאת היתרון בלקיחת תכנון פיננסי פנסיוני מלא בתשלום הינו שתוכל לקבל את מלוא תשומת הלב והמלצות מקצועיות ליישום (בבחינת : " אנו לא מספיק עשירים לקנות דברים זולים ").
כך, בתום התכנון - תחליט האם לבצע את ההמלצות והאם לבצע אותם עם אותו סוכן שהמליץ עליהן.
פורשי צה"ל- הליך תכנון זה אפשרי לביצוע מסל הייעוץ / סל הקורסים .

ה .כימיה - מרביתנו לא אוהבים להחליף כל יום בעלי מקצוע כמו רואה חשבון /עורך דין או סוכן ביטוח.
לכן הליך תכנון פיננסי מלא ומסודר זה יאפשר לך ללמוד האם ישנה כימיה טובה בינך לסוכן הביטוח וקיימת ביניכם התקשורת נעימה וזורמת - חשוב מאוד לטווח הרחוק.

לסיכום
הליך תכנון פיננסי מקצועי יכול לשדרג את מצבך הכלכלי על ידי הגעה לאפקטיביות מקסימאלית במיצוי המשאבים והנכסים שלך לאור הצרכים והיעדים לעתיד.
בחירה נכונה של סוכן מקצועי בעל ניסיון במערכות בנקאיות וביטוחיות כאחת, שיבצע תכנון זה איתך ובעיקר כזה שיוכל ללוות אותך גם בעתיד בניהול אקטיבי של המשאבים, יתנו לך ראש שקט ב"מסוף המעבר לחיים האזרחיים " ובמהלך הקריירה השנייה עצמה (במיוחד לאור החוק החדש שצוין לעיל המיטיב עימך כאזרח).

מעבר לכך ,ברכישת "סוכן לחיים" תהא לך תמיד כתובת או טלפון לפנות בעת צרה או משבר כלכלי.
(זכורה לכולנו היטב הפרסומת של אחד מבתי ההשקעות בימי משבר 2008 בה בתי ההשקעות פשוט הפסיקו לענות לטלפונים של לקוחות מודאגים בעוד מי שהיה לו סוכן יכול היה למצוא אוזן קשבת בצד השני)


בהצלחה בקרירה השניה ובכל בחירה שתמצאו לנכון.

צוות ביטחונט

המאמר הינו מאמר מערכת הנועד לעודד חשיבה וסקרנות ואין לראות בו יעוץ או המלצה לרכוש שרות או מוצר פנסיוני מסוים ואינו בא במקום פגישה עם יועץ/משווק פנסיוני.


< לכתבה הקודמת     לכתבה הבאה >