בית > כתבות ומאמרים > מעבר לקריירה שניה > פיננסים והשקעות

כל חוכמת הרחוב על קרן השתלמות

פרשתם מצה"ל או כוחות הביטחון ? בין אם תלכו לאפיק של שכיר או עצמאי קבלו כמה אבני דרך של חכמת רחוב על קרן ההשתלמות 


קרן השתלמות - מקלט המס האולטמטיבי בישראל לשכיר ולעצמאי. לא אכנס כאן להבדלים בין זיכוי מס לניכוי מס כי שניהם לטובתכם.

שכיר:
א.יש למעסיק שלכם זכות (לא חובה) להפריש לכם בין 0% ל7.5% ושליש נוסף ינוכה מהשכר שלכם כך שיחד זה עד 10% שהולך לחיסכון ומקלט מס.
ב. אם המעסיק בוחר לא להעניק לכם. 
מומלץ לפנות אליו בבקשה לוותר על חלק מהשכר השוטף כך שכל 10% ירדו מהברוטו שלכם - זה עדיין ישאיר הרבה יותר נטו בכיס.
זה נכון גם למעסיק חדש שאומר לכם "אתן קרן השתלמות בתום שנת ניסיון".
ואז תגידו לו כך:
סבבה מעסיק יקר - אבל בבקשה גם בשנת הניסיון תנכה ממני את כל ה10% ובתום השנה תפריש בעצמך..
ג. אם יש לכם קרן ותיקה נוספת שטרם פדיתם (נניח מצה"ל) יש לבקש מהמתכנן הפיננסי שלכם לייצר "השלכת וותק" בין הקרנות כך שהקרן החדשה תהנה מהוותק של הותיקה ולא תיאלצו לחכות 6 שנים.
ד.פדיון - אל כל הכספים בקרן ההשתלמות נכון להתייחס כ"מחסן חירום ליום פקודה" ואפילו אם נדרשנו לכספים עדיף לקחת הלוואת גישור זולה ונוחה בפריים (נניח 1.6 אחוז) וגם ..ללא ערבים!!

עצמאי 
א. למי כווונתי? עוסק מורשה / פטור + מי שגם שכיר וגם עצמאי (באחוזים כאלה ואחרים)
ב. חשוב להבחין בין 2 תקרות שונות בזכאותך להפקיד כספים במקלט המס (להלן קרן השתלמות)
* תקרה 1 - באופן יחסי להכנסות והרווחים כפי שימליץ לך רואה החשבון בתחילת דצמבר (זכור לשמור יתרות בעו"ש לקראת סופשנה )
*תקרה 2- השוס האמיתי של עצמאי !!! (ואין הרבה כאלה) היא ההפקדה שימליץ לך המתכנן הפיננסי פנסיוני שלך והיא בכל מקרה תקרת הזכוכית (נכון להיום 18240 ש"ח)
ג.בהנחה שבחרת לממש את תקרה 2 בכל מקרה מיצית זכאות לטווח רחוק..
כי את ההפרש בין תקרה 1 לתקרה 2 הפקדת במקלט מס שיפטור אותך מהצורך לשלם 25% מס רווח הון על הסכום הזה והרווחים עליו לשנים רבות במעלה הדרך.
ד. אם אין לך את הסכום הזה ואין לך רצון לקחת הלוואה..בדוק את החשבונות בנק שלך ותנסה למצוא מקור.
למשל חיסכון לילדים בבנק - מזמן נחשב למקור אכזב וכך תוכל לחסוך את אותו כסף בדיוק במקלט מס ולהעניק להם יותר בבוא העת.

לסיכום..
כפורשי צה"ל בעלי פנסיה תקציבית אין לנו הרבה לאן לברוח מציפורני המס.. לשכיר זה ערוץ מצויין. לעצמאי יש את האפיק הזה ועוד ניכוי הוצאות שוטפות של משק בית, רכב והכשרות בארץ ובחו"ל .
לא הפלגתי בפוסט זה בעניין חישובי המס והתקרות אבל מי שרוצה להרחיב ידע (או לבסס אותו) מוזמן לפנות לאגף לתכנון פיננסי במשרדינו בתל אביב, 037585533 ,לציין שהינו חבר/ת ביטחונט ולקבל סיוע בתכנון הפיננסי ללא עלות עד 2 מפגשים או לפנות כאן.
ואפשר גם להרים אליי טלפון לטיפים כללים של "חוכמת רחוב" שאין צורך עבורם ברישיון פנסיוני  050-6291140 .
רק בבקשה לא לומר אחר כך "ואללה חבל שלא ידעתי"
אבי פרנקל ,מנכ"ל ביטחונט


< לכתבה הקודמת     לכתבה הבאה >