בית > כתבות ומאמרים > מעבר לקריירה שניה > יחד- משפחה וזוגיות

חד הוריים במעמד גימלאי/ת צה''ל

חד הוריים במעמד גימלאי/ת צה"ל  (רווק/ה, גרוש/ה, אלמן/ה וכו') 
הערה: מאמר זה בלשון נקבה אך מתייחס לגברים ונשים כאחד


רקע
בשנים האחרונות פונות אלינו יותר ויותר אימהות חד הוריות שפרשו מצה"ל  אשר מבקשות לברר את זכויותיהן בכל הקשור לגמלה ולקצבת שארים ומה יהיה "גורל הגמלה" מהו מעמדם המשפטי של שאריה אל מול רשויות הצבא?  וכיצד עליה לדאוג מבעוד מועד לניהול  נכסיה לאחר המוות.

גימלה מצה"ל
במקרה שאם חד הורית חלילה תלך לעולמה, בשעה שאינה נשואה ואין לה  בן זוג /ידוע בציבור ב"וותק" של 3 שנים לפחות, משפחתה למעשה אינה זוכה לכל הגנה לטווח הארוך.
אמנם, לתקופה קצרה מאד - (כפי שניתן לראות בקיטוע בהמשך המאמר), ילדיה יזכו לקצבת שארים מופחתת משמעותית שתשולם להם מצה"ל, אולם זאת כאמור, רק עד אשר ימלאו להם 21 שנים בלבד.
סיטואציה זו מפלה נשים אלה לרעה, ביחס לנשים נשואות או נשים שיש להם בן זוג קבוע מעל לשלוש שנים. בני הזוג שלהן, יזכו לקצבת שארים של האישה עד אחרית ימיהם.
ברור, כי במצב זה מובטח התא המשפחתי והביטחון הכלכלי של  ילדי נשים אלה מובטחים כלכלית.
אפליה זו מחייבת  את האם החד הורית להסתכלות רחבה יותר על ההערכות ל"יום פקודה".  


איזה ניהול סיכונים ניתן לבצע ?
מנטלית, על אף שהעיסוק בנושא אינו נוח, ושהמחשבה שאנו לא נהיה כאן, מציפה אותנו ברגשות שליליים, ועל אף שרובנו נוטים לדחיינות מובנית – הרי שעלינו להתגבר על תחושות אלה ולבצע הערכת מצב נכונה בכמה עולמות תוכן.

משפטית: מומלץ לערוך צוואה ברורה ונהירה, במסגרתה ניתן ומומלץ לרדת לפרטים רבים ככל האפשר ולגבש קווים מנחים למערך של "מקרים ותגובות" - מה ייעשה בכל שלב או בכל מצב או תנאי - עם הרכוש שלנו המכונה "עיזבון".
מומלץ להעביר מסרים באמצעות הצואה, אשר יוכלו לסייע לילדים לנהל נכון את הנכסים שירשו מאתנו. כך, נוכל להבטיח כי הילדים  לא יפסידו את הרכוש שנתקבל מאיתנו בירושה בשל שיקול דעת לא נכון שנובע לרב בגלל תחושת שפע זמנית וניהול לא נכון  של משאבים פיננסים.
אחת האפשרויות לדוגמא, היא הגדרה בצוואה של חלוקת חלק מהירושה בדרך של קצבה חודשית לילדים עד גיל מסוים, גיל בו לדעתכם הם יהיו בוגרים דיים כדי לקבל החלטות לבד.

לשם כך, רצוי להיעזר בעורך דין שעוסק בצוואות, ויחד עימו לחשוב, להרחיב , לפרט ולנמק את "הרעיון המסדר" בצוואה כך שיהא מינימום מקום לפרשנויות ורצון המורישה יתקיים הלכה למעשה. (היו מקרים רבים שלאחר המוות המשפחה הרחבה דרשה  את הרכוש על פני הילדים בתואנות שונות  ולכן מומלץ לכל הורה חד הורי  להסיר כל ספק ובכתב)

גורל הגימלה: מאחר והילדים עלולים להפסיד מ"הסידור" של חלוקת הגימלה על פי חוק. מומלץ לפורשת לבחון מול רואה חשבון ביצוע היוון מיידי  ובנוסף  לקיחת "הלוואה משלימת היוון"
בריבית מועדפת המובטחת ל5 שנים (גם אם "אין מה לעשות איתה").
זאת מהסיבה הפשוטה כי במקרה מוות הילדים לא ידרשו להחזיר את ההיוון ולא את "משלימת ההיוון"  וכל הכספים יישארו לשימושם !
ובנוסף ימשיכו הילדים לקבל את הגימלה החלקית מצה"ל עד גיל 21 (קיטוע להתרשמות בסוף המאמר)  .
כך ייצרנו לילדים 3 פעמים WIN בלא מאמץ מיותר.
את כל הכספים האלה מומלץ להשקיע בעזרת מתכנן פיננסי עם מרכיב סולידי מרכזי. 

ביטוח חיים : מומלץ לפורשת לשקול ביטוח חיים מוגדל כך שיאפשר לילדים תזרים חודשי נוסף , סוג של גיבוי נוסף לאבדן הכנסת הגימלה לילדים שימלאו להם  21 .

ביטוח לאומי: באופן אבסורדי, אם חד הורית משלמת ביטוח לאומי גבוה מאישה נשואה שלא עובדת, אחת הדרכים שאפשרי לשקול היא הקמת עוסק פטור.
אם במעמד "עוסק פטור"  יכולה ל"העמיס" הוצאות שוטפות של הבית והרכב בתיאום מס וביטוח לאומי ועל ידי כך להקטין את חבות המס וחבות הביטוח הלאומי.כמו"כ לייצר לעצמה מקלט מס באמצעות קרן השתלמות לעצמאים.

קרן פנסיה /ביטוח מנהלים: בהנחה שלאם חד הורית יש ילדים בגירים - מומלץ לה לשקול בתיאום מתכנן פיננסי ביטוח מנהלים. זאת מהסיבה הפשוטה כי ילדיה הבגירים אינם נחשבים שארים ובמותה יעבור כל החיסכון הפנסיוני שלה קרן הפנסיה –לחשבון הכללי של הקרן- במקום שהחיסכון שלה יעבור לילדיה (עוד אבסורד מוקצן במסגרת החוק הפנסיוני לרעת האם החד הורית). לעומת זאת – אם האם החד הורית מבוטחת בביטוח מנהלים (ולא בקרן פנסיה)  יקבלו ילדיה הבגירים 240 קצבאות חודשיות כחלק ממשאבי הירושה.

 

לסיכום
אם חד הורית שאינה חיה בזוגיות לפחות 3 שנים חייבת לבצע הערכת מצב כללית לגבי מצבה הפיננסי - משפטי לטובת מקסום זכויות ילדיה באופן אפקטיבי. אם היא לא תעשה כן ,כנראה שאף אחד אחר לא יעשה זאת ! נקודה!
אף על פי שמדובר במחיר רגשי ומנטלי גבוה, מומלץ  "לקחת אויר" ולטפל בכל המימדים  ולהסדיר את הדברים מבעוד מועד .
בחירת בעלי המקצוע צריכה להיות מושתתת על הערכה מקצועית ו"כימיה"  אבל לאחר הבחירה שעשית-  רצוי מאוד לדאוג שכל בעלי המקצוע (עורך דין, רואה חשבון ומתכנן פיננסי)
יהיו מסונכרנים בטיפול כדי למקסם את התוצאה הסופית. כך למשל אם יש הנחיות פיננסיות בצוואה, יהא אך נכון שהמתכנן הפיננסי יהא מתואם עם עורך הדין כדי שההשקעה והחיסכון יותאמו ל"רוח הצוואה".

חומר שווה מחשבה בדרך לשקט הנפשי שלך כאם חד הורית – עד 120!

-----------------------------------------------------------------------
המאמר נכתב עבור לקוחות "המרכז לניהול נכסי משפחה"  מבית ביטחונט ובסיוע עו"ד קטי טל רואה חשבון יוסי סרנגה, מתכנן פיננסי גל ברודשטיין .
אין לראות במאמר זה יעוץ במקום פגישה אישית- לשאלות/ בקשות וקביעת פגישה יש לפנות כאן!

-----------------------------------------------------------------------


< לכתבה הקודמת     לכתבה הבאה >