בית > כתבות ומאמרים > מעבר לקריירה שניה > קריירה ותעסוקה

קרן פנסיה למתחילים

פרולוג 

משאבי אנוש:  התקבלת לעבודה פורש יקר - מזל טוב!  גש ל"סוכן  ההסדר" ותחתום על קרן פנסיה !
סא"ל י: סליחה מה זו קרן פנסיה ? לי יש פנסיה  מצה"ל אני יכול להמשיך אותה ?
משאבי אנוש: לא יודעת. הסוכן כבר יגיד לך ויעזור לך לבחור.
שיחה  שהתקיימה בין סא"ל י  וגברת שגייסה אותו לעבודה.


במאמר קצר זה ננסה לתת זרקור על  החיסכון הפנסיוני כדי להקל על מי מכם שמתחיל עבודה חדשה או שאינו בטוח במצבו הנוכחי בקרן הפנסיה .

נתון תומך נוסף שעליך  להכיר באשר לקליטתך בעבודה  - על פי חוק כיום אינך חייב יותר להיות כפוף להסדר המעסיק עם סוכנות ביטוח שלו אלא תוכל לבחור לעצמך סוכן שילווה אותך בכל מהלך הקריירה השנייה ובפרישה לגמלאות בגיל השלישי – במצב של שוק תעסוקה לא יציב הקיים בעידן החדש , יש סיכוי שתעבור כמה עבודות ולכן כדאי לשקול לקיחת סוכן אישי שיהא שם עבורך.

רקע
קרן פנסיה, להבדיל מביטוח מנהלים או קופת גמל, הוא מוצר המבוסס על מנגנון ערבות הדדית. כך, למשל, אם מתרחשים אירועי פטירה רבים בקרן שמחייבים תשלום של הקרן לשארים, או ריבוי מקרי נכות, זכויות יתר החוסכים בקרן עלולות להיפגע.  בתמורה להדדיות, דמי הניהול בקרן פנסיה נמוכים דרמטית מאלה ביטוחי מנהלים וזה יתרונה המרכזי!

תקופת מבחן לקרנות הפנסיה בציון נכשל
לאחרונה פורסם כי המפקחת על הביטוח נזעקה לטפל בגירעונות קרנות הפנסיה ולא בכדי.
בתשעת החודשים הראשונים של 2016 גרעו שתי קרנות הפנסיה הגדולות מחסכונות העמיתים 0.5% מהסכום הצבור ומצבן של האחרות לא טוב יותר. כך שלמעשה אבד לקרן הפנסיה היתרון המרכזי שלהן  שהינו דמי הניהול המופחתים.
בדיעבד יצא שכרו בהפסדו- החוסך גם לא נהנה מיתרונות ביטוח מנהלים וגם בעצם הישארותו  בקרן הפנסיה המקיפה שילם החוסך כמעט דמי ניהול כפולים.
נחזור בהמשך המאמר לאחר שנתוודע למסלולים המרכזיים של  החיסכון לפנסיה.

ישנם 3 אפיקים מרכזיים  לחיסכון לפנסיה :
ביטוח מנהלים: אפיק חיסכון זה מיועד לתשלום פנסיה חודשית בהגיע החוסך לגיל הפרישה (67 לגבר, 64 לאישה). בנוסף לכך, החוסך בביטוח מנהלים מבוטח בביטוח חיים (ריסק מוות) וניתן להוסיף גם ביטוח  אובדן כושר עבודה. את מרכיבי הביטוח השונים ניתן להתאים להעדפותיו של המבוטח. היתרון  המשמעותי שלה הינו היותה מכשיר חיסכון אישי הנותן מטריה לחוסך ומשפחתו. כך למשל אם נפטר הגימלאי לאחר קבלת קצבה חודשית אחת משפחתו תזכה להשלמה של 239 קצבאות שהיה מקבל לו היה חי .

קרן הפנסיה הכללית: היא מכשיר חיסכון לקצבת זקנה בלבד ואין לה כל מרכיב ביטוחי ולכן היא מיועדת בעיקר לבעלי שכר גבוה, או לעמיתים שעד היום לא הייתה להם קרן פנסיה והם מעוניינים להפקיד סכום חד פעמי ולהתחיל לחסוך לפנסיה

קרן פנסיה  מקיפה: היא קרן הכוללת את כל מרכיבי הפנסיה, כולל מרכיב ביטוחי והיא מכשיר החיסכון הפנסיוני המקובל במשק. סטטיסטית ייתכן שאם אתה עובד ציבור/ ממשלה ברירת המחדל שלך הינה מסלול זה.
לקרן  זו יש שלושה מרכיבים שנועדו לתת פתרון לצרכים שונים של העמית בעת היציאה לפנסיה.
1. זקנה – מרכיב הזקנה נועד לאפשר לעמית לקבל מרגע היציאה לפנסיה ולכל חייו קצבה חודשית.
2. שארים – מרכיב השארים הוא ביטוח המבטיח לבני משפחתו של העמית קצבה חודשית או סכום חד פעמי, בהתאם לצבירה בקרן ולתקנון, במקרה בו העמית הלך לעולמו לפני או אחרי היציאה לפנסיה. כשארים יחשבו אלמן, אלמנה, בני זוג ידועים בציבור או ילדים עד גיל 21. (היה והמבוטח נפטר טרם עת וילדיו מעל גיל 21 כל כספיו יישארו לקרן  הפנסיה  ויורשיו לא יראו מכך שקל אחד.
3. נכות – מרכיב הנכות הוא ביטוח המבטיח לעמית קבלת קצבת נכות חודשית במקרה של נכות הפוגעת באפשרותו להמשיך ולקבל שכר עד גיל הפרישה.

אז מה למעשה קרה בקרן הפנסיה המקיפה  ואכזב רבים ?
מאחר וקרנות אלה בנויות על הדדיות עליית תוחלת החיים גרמה  לכך שהמבוגרים יקבלו הרבה יותר מ240 קצבאות עליהם בנוי המודל  הכלכלי  ואז מרכיב החיסכון הקרנות החל להידלדל.
כדי לשפר את המצב הרעוע של קרנות הפנסיה הורה אגף שוק ההון ביוני 2013 לקרנות הפנסיה לשנות את החלוקה בין הרכיבים: להפחית 40% מההפרשה לביטוח הנכות ולהעבירם לחיסכון.
תכלס: "ההימור" נכשל! צמצום הרכיב הביטוחי גרם לקרנות הפנסיה לגירעונות אקטואריים — ההתחייבויות שלהן לקצבאות נכות היו גבוהות מהסכום שגבו בפועל.

 

אז מה עושים?
כפורשי צה"ל הנשענים על הגמלה הצבאית אנו יכולים להרשות לעצמינו לשקול מעבר לקרן כללית או לביטוח  מנהלים מאחר ויש לנו יכולת לשלם מעט יותר דמי ניהול אבל ליהנות מיתרונות משמעותיים בכל הקשור לגרעון אקטוארי שאינו תלוי בנו מחד ומאידך  לדאוג  לבן/בת זוג וילדינו לרבות הבגירים שבהם שיהנו מפירות החיסכון שלנו (במקום שישאבו למרחבים הווירטואליים של קרנות הפנסיה)

לאור המצב שאינו מנבא טובות, נכון להקדיש זמן  ולהיפגש עם סוכן הביטוח שלכם בהקדם להערכת מצב.  ואם תרצו לשמוע חוות דעת נוספת תוכלו לעשות כן באגף לתכנון פיננסי פנסיוני שלנו (עד 2 מפגשים ללא עלות)

מאמר זה חובר כשרות לקהילה לאור "ההרמה להנחתה" של המפקחת על הביטוח החודש ואין לראות במאמר זה המלצה או תחליף לפגישה עם סוכן פנסיוני. במידה ואין לכם אחד כזה תוכלו להעזר ביואב/גל (פנו כאן!).  לכם כחברי ביטחונט יש זכאות לעד 2 פגישות חינם ללא עלות.

תודה ליואב נחמני וגל ברודשטיין מנכ"לים משותפים שחקים פלוס ומנהלי האגף לתכנון פיננסי פנסיוני ב"מרכז לביטחון פיננסי" מבית ביטחונט .

 


< לכתבה הקודמת     לכתבה הבאה >