בית > כתבות ומאמרים > מעבר לקריירה שניה > פיננסים והשקעות

כסף מגייסים כשאפשר ולא שצריך!

הצעה לדפוס חשיבה אחר, דפוס שמוכר יותר במכניזם של "סטרטאפים" אבל אולי (רק אולי) מתאים לחלק מהקוראים בבניית החוסן הכלכלי אישי שלהם.


רקע : מרבית בני האדם יעדיפו שתהא להם הכנסה קבועה וסדורה ויעדיפו שלא להיות חייבים כספים למוסדות ו-או אנשים  (חוץ ממשכנתא  הנתפסת כ "גזירה משמיים").
חשיבה מחוץ לקופסא גורסת אחרת:  
* נכון לגייס כסף כאשר יש אפשרות לגייס כסף (כסף בכלל וכסף זול בפרט) ולא כאשר צריך. 
* נכון לגייס כסף ורק אז לחשוב מה עושים איתו . 
* נכון לגייס כסף גם אם הריבית/תשואה שתקבל זהה back2back  למה שתשלם.  
זה נכון לשוק העסקי ,זה נכון לשוק הפרטי ואולי גם להליך הפרישה מצה"ל.
 
הערה:  המידע בגדר "מעוררי זיכרון "בלבד  וניתן לפנות אלינו בכל שלב במאמר דרך קישור לשאלות כלליות. בכל מקרה אין לראות במידע או בהכוונה שלנו תחליף ליעוץ איש מקצוע!

בשוק העסקי 
בואו ניקח לדוגמא את 2008 -המשבר הכלכלי
אם במהלך  2005-2007 בנית מיזם אדיר ובסופו התייצבת על מודל ותכנית עסקית הרי שבשיא המשבר לא יכולת להשיג כבר משקיעים והלוואות בנקאיות הריבית הייתה גבוהה מאוד.

אז מה עשו מיזמים שהבשילו ב2008 וניסו לגייס כספים ?  
*במקרה הטוב: חיכו שנה נוספת לשיפור ב2009 וזה בתנאי שהיה להם "חמצן". 
*במקרה הפחות טוב:  ויתרו על החלום ויצאו לשוק העבודה להביא אוכל הביתה" (שגם משרה  שכירה  זה היה פרויקט בפני עצמו ב2008)

לעומת זאת - אם המיזם עסק בגיוס כספים שהיה אפשר  (ב2005-2007 ) אזי ב2008 הוא היה במצב של יתרון תחרותי וכל שקל שהיה לו בקופה היה "שווה" הרבה יותר בשוק  משברי .

בשוק הפרטי
 מתי אנו נבוא לבנק לבקש הלוואה?  לרוב - כאשר צריך!  
שנגמר לנו הכסף, שעשינו טעות כלכלית, שיש לנו בר מצווה לבן  (ופתאום חודש אחרי הבת הבכורה מפתיעה ומתחתנת) שהפסדנו כסף בעסק, שאין לנו תזרים וכדומה.
ואז שנגיע לסניף הבנק ייתכן ש: 
א. נגלה ש"בבנק שלנו" המנהל/ת התחלף והוא כבר לא הבנק שלנו. 
ב .אין לנו ביטחונות בחשבון  להציע תמורת ההלוואה. 
ג .לא אהבנו הלוואות אז גם מעולם לא לקחנו, לכן אין תיעוד בבנק על מוסר התשלומים.  
ד.אנו ב"עמדת הסבר"  ולכן הבנק יכול לנצל את החולשה ולבקש ריבית גבוהה מאוד
לעומת זאת, אם היינו לוקחים הלוואה נוחה גם שלא היינו צריכים אותה, בונים "היסטוריה" של מוסר תשלומים (מוכח ומתועד) מנהל הסניף היה מרגיש נוח יותר לאשר לנו הלוואה גם בצוק העתים.  

זה נכון תמיד ובמיוחד בעידן הנוכחי שסניפים נסגרים חדשות לבקרים, "הבנק שלך" (שמעולם לא היה שלך) עוד רגע  לא יהא קיים פיסית , המנהלים יצאו לגימלאות ואו יפוטרו ומי שיצטרך לאשר לך הלוואה זה "מנהל וירטואלי" שלא יודע מי אתה ואין לו מחויבות אליך.

כך גם בתהליך הפרישה מצה"ל
מוצעים לך סכומי כסף זולים ומול כל החלטה מחיר!!
פורשים חוככים בדעתם האם ולמה לקחת מקדמות, היוון או משלימת היוון כאשר יש "יציקה על הראש" כי השיטה גורמת לכך שכל יום של עיכוב בהחלטה שוחק את הקרן לה הם זכאים מבחינת ערך/שווי הכסף! 

פיצויים:
ניתן למשוך 90% מסכום הפיצויים כמקדמה ללא ריבית והצמדה החל מ90 יום לפני הפרישה, עובדתית! מרבית הפורשים לא עושים זאת למרות שאפשר.

היוון:
כל יום שחולף מקדם הוותק שוחק  את הקרן אבל - "הדיסונס מנצח את ההיגיון!"  
שהרי יש פתרון מעבר לפינה בתצורת אנונה שמאפשר לך לקבל את אותו סכום לעו"ש בכל חודש כאשר ההבדל היחיד הוא שהסכום ייכנס  ב 2 שורות בנק עוקבות במקום בשורה אחת. אז למה לאפשר למנגנון לשחוק את הקרן שמגיעה לנו בסופו של יום?
ואם זה לא מספיק, אז יש טיעון חזק נוסף והוא הירידה בתקרת המס שנזכה לה החל ביום שנהוון (וזה כסף שנשאר לנו נטו בכיס)

"משלימת היוון" הלוואה מנצחת , מתנה שאין כמותה באף גוף שמפריש אנשים לפנסיה. 
* ריבית  מנצחת בכל קנה מידה ! נקודה! 
* ריבית מנצחת מובטחת ל5 שנים (מתוך 6 השנים של ההיוון). 
* אפשרות לשלם רק את הריבית  ב"בלון" עד סיום ההיוון. 
* קרן ההלוואה אינה צמודה  למדד (צריך לצבוט את עצמינו כדי להאמין). 
* בקרות אסון ההלוואה תימחק - אם חלילה יקרה לנו משהו, המשפחה לא תצטרך להחזיר את יתרת ההלוואה.

אז  הנה כסף זול!! שאפשר  לקחת, לא כי צריך אלא כי זה אפשר! 
א. כמו ב"מקדם וותק" בהיוון שמכרסם בקרן בכל יום שחולף, כך גם בהלוואה זו נשחקת הקרן בכל יום שעובר ולכן אם בכוונתך לממש אותה מומלץ להקדים ולבצעה.
ב. למי שמודאג מירידה נוספת בהכנסה - ישנם דרכים סדורות ובטוחות לשמר את הקרן, להזרים את ההשלמה שלכאורה תיווצר עם "החור בכיס"
ג. מימוש חלון הזדמנות (שלא חוזר) לדאוג שכסף נזיל וזול יימצא בכיסנו לכל אתגר או הזדמנות שתיקרה בדרכינו.
בדיוק כמו שכסף מזומן שווה הרבה יותר בדוכני השוק מאשר תשלום בהקפה או באשראי.

אז זה היה פוסט קצר על שינוי דפוס חשיבה באשר לגיוס כספים זמינים שמעניקים לך יותר כוח קניה, יותר ביטחון כלכלי ויותר גמישות בעסקים, בחיים ובפרישה. 

רגע לפני ההחלטה
זו הייתה הצעה לדפוס חשיבה אחר!
הלקוח מעולם תוכן אחר !
ושהוגש לכם כמעורר לחשיבה.

עם זאת ולמרות הנאמר כאן, אתם מכירים את עצמכם הכי טוב! 
אם היד קלה על "ההדק" ויש לכם נטייה צרכנית/בזבזנית כאשר יש בידכם את השקל הזמין!  לא בטוח שנכון לכם לקחת כסף כאשר אפשר, אלא רק כאשר צריך (למרות שזה תמיד נכון כלכלית).
המאמר נכתב  בסיוע גל ברודשטיין  ויואב נחמני מתכננים פיננסים בכירים ומנכ"לים משותפים ב"שחקים פלוס". 
אין לראות במאמר זה המלצה או תחליף לתכנון פיננסי פנסיוני /תכנון מס מאנשי מקצוע מומלץ וחשוב להיוועץ במתכנן הפיננסי שלך בעת קבלת ההחלטה.
חברי ביטחונט זכאים לעד 2 פגישות חינם לקבלת חוות דעת שניה -
פנה כאן 


< לכתבה הקודמת     לכתבה הבאה >